我家祖传的理财3S

一年一度的华人社会最大的狂欢终于落下帷幕——年过好了。只是，小孩子手里那一叠压岁钱该如何打理？中国孩子的理财教育有待加强，但该如何正确理解理财教育？

还是从压岁钿讲起。我小时候，拿到一封五十元的压岁钿，已属巨款，此仅限于祖父母和外祖父母才有如此大手笔，至于其他滴里嗒拉的压岁钿，都如数上交给父母循环使用——父母也要分发给其他亲友孩子的。

那不用上交的压岁钿，除一小部分用以买喜欢的小东西，父母必为我和哥哥各自开个银行户口。父母认为，小孩子口袋里不能有太多闲钱。这就是我们的压岁钿理财。

我出身银行世家，祖父程慕灏29岁起出任上海中国银行副行长，是上海中行有史以来最年轻的副行长。他对我们第三代自小的理财教育是3S：Saving（储蓄）、Spending（消费）和Sharing（分享）。3S理财观念出自何处不得而知，但我家世代都奉为经典。

3S中首要的是Saving，身为银行家的祖父一世不炒金炒房炒股票、不做投机，一来是避嫌疑，更因他从实践中确实悟出，长期的持恒的定时的储蓄的得益，其实是相当可观且又安全的。

记得我参加工作时，一月工资48。5元（上世纪60年代），扣除饭票交通费和零用，就去银行买贴花储蓄——相当于现今的定投，如是到我结婚成家，户头上新钱老钱连本带息竟也有若干四位数。在70年代，也属一笔颇有分量的嫁妆压箱钱了！

或受3S影响，我和先生从来不炒股不炒房，或许因此失却了很多致富机会，但心情坦然，股市楼市金融风暴起起落落与我们无关，可以静心读书写作观看人生风景。至今虽无大富，至少衣食无忧。人生如是，复当何求？

第二个S（Spending）是消费。理财不是要你一毛不拔，理财的最终目的是提高生活质量。消费是人生很重要的一个乐趣。只懂钱生钱，不懂消费，这样的人必铁公鸡一毛不拔，少朋友少社交。当然，或许可以等赚够钱再消费，但如何算赚够了？亲情友情人情最缺乏保鲜能力，小气吝啬是其最大的杀手。当然消费不等于挥霍，如何消费本身是一门生活美学，是我们愉悦人生很重要的保证。

Sharing——分享，这应该与Spending消费颇有异曲同工之处。钱财要有人与你一起分享，才有幸福感满足感和成就感。哪怕只是很小一笔年终奖，如能拿出来孝敬父母，给另一半买份礼物，给小辈一个惊喜，那有多温馨，远远好过想方设法钱生钱！

从大处讲，捐款、助人，也是一种分享。祖父身为银行家却生活不奢华。祖父送父亲入清心男中和中法大学，都是上海一流的学校，但让我父亲在大学时代就兼职做家庭教师自挣零用钱。祖父热心公益捐款，一生捐赠无数，以私蓄设立上海中行程慕灏奖金用于培养、激励新人。

真正的理财教育，不是具体地教你钱生钱的操作细节和判断能力，这本身是很难教会的，否则，发财太容易了。我们要向年轻一代传授的，是对金钱的态度。