保险：只买对的不买贵的

有句广告语说得好：“只买对的不买贵的。”它简洁明了地道出了购物的真谛，就是说人们在购物时只有适合自己的才是最好的。同样，这句话用来指导人们购买保险也是非常适合的。面对当前保险市场上琳琅满目的保险产品，如何购买对于投保人来说还真是件麻烦事。其实在这个生存压力日益增大，潜伏危机日趋增多的转型社会，作为一个家庭慎重购买保险不失为一种缓解生存压力，转嫁家庭危机的上上之策。可以说，保险就是现代家庭理财的安全带，但是如何系好这根安全带及其 松紧程度，却关系到家庭理财的成败。

　　审时度势，制定适合不同人生阶段的保险方案

　　不同年龄段的人有不同的保险需求，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是没有保险方案的家庭却是理财的大忌。如何依人生阶段来安排适当的保险呢？

　　一是初入社会的青年人。刚刚从学校踏入社会，工资收入不一定高，但是更应该想办法进行保险，免得发生意外时连累家里亲人。这个阶段建议购买低费率、高保障的定期保险、附加意外伤害保险、失能保险以及健康保险。

　　二是刚刚组建的家庭。这个阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考量。若是双薪家庭，最好夫妻二人都有一份终身寿险作为保障。由于抚养小孩的花费将与日俱增，因此若经济能力许可，还可考虑购买子女教育保险，藉由保险制度来准备未来子女教育的经费。

　　三是中年家庭。人到中年万事忙，在这个阶段应以退休养老为主要理财目标。保险的安排可以降低身故保障的部分，而加强晚年生活费用的筹措，因此这个阶段应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险。

　　每个人生阶段中，都会面临保障需求不同的变化，因此，充分了解自身的需求、多方收集资料、参考专家的建议，如此才能规划出适合自己的保险。

　　另外，对于孩子的保费不宜过多，这是因为家庭经济状况是孩子投保的唯一依据，父母疼爱自己的孩子，给孩子准备一些保障应该得到鼓励，但不应超过现实的承受力。每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜，如果一时筹措不开，记住一点，就以大人的为主。少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，所以交费期不宜过长。等孩子长大成人之后，让他自己选择合适的保险投资。在具体的险种中，应该以保障型与投资回报型的相互配合为主。父母最牵挂的往往是孩子的健康，疾病、意外伤害会给一个家庭带来很大的被动，所以住院、医疗方面的保障必不可少。此外，为了孩子能够顺利成长，教育金和兼顾养老类型的险种应作为重点考虑。

　　重视保障，莫为眼前蝇头小利蒙住双眼

　　在中国人的个人金融领域，目前只有投资，而缺乏理财。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切的追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益，在购买保险时同样会出现这样的状况。

　　很多人对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。

　　不管你是要买人身意外、医疗、住院、重病、养老等险种中的哪一种，要明白一个最基本的道理就是重视保障，不要被眼前返利的蝇头小利蒙住了双眼。平时，我们对意外都会心存侥幸，认为与己无关，因而只重视哪些返利或部分返利的险种，如各种分红险，而在各种旨在保障的险种上投资较少。但是返利或部分返还红利的各种险种其保费在不发生意外的情况下是不能返还的。对此，如果大家买保险，一定要先为自己提供保障，只有在生命得到充分保障的前提下考虑购买投资险才更合理。不然，一旦出现意外，就只能是自己扛了。

　　比较价格，适合自己的保险才是最好的

　　保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题，如何通过比较选择适合自己的险种呢？应当注意以下一些事项。

　　产品本身要具有可比性，这是事物比较的一个最基本的原则。你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样，不同的险种有不同的价格。例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格比较，就很难说明问题。

　　联系保险合同中的除外责任条款来比较，即使是同一险种，同一价格，但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同。比如说，甲乙两家公司都出售防盗保险，其价格从表面看也是一样的，但甲公司的除外责任比乙公司要多，这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小，那么在实际上，甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。

　　考虑公司的财务状况和服务质量。比如，某一公司的某一产品价格较另一家公司的同类产品价格低，但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量差，那么，即使价格低廉，最终投保人还是会吃亏的。